“赌徒”孙海涛——51信用卡的“末路狂奔”

2018信用卡 薅羊毛
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10月21日上午,港股上市公司51信用卡有限公司(以下简称“51信用卡”)位于杭州市西湖区西溪谷商务中心的22号楼办公地点遭到浙江杭州警方突击检查。根据来自现场视频和图片显示,大概午间时分,100多名警察冲进51信用卡总部大厦。大厦外面的紫霞路街上,停满了数十辆浙江牌照的警车,办公楼一楼出口处,亦有特警把守。

在被警方带走调查次日,51信用卡创始人兼CEO孙海涛终于“在线”,并在早间6:00左右,通过微博回应了51信用卡被查事件并向公众致歉。

这到底什么回事?

末路狂奔

                      贾也/文

    赌徒孙海涛   

孙海涛,2002年毕业于杭州电子科技大学工商管理专业。

杭州电子科技大学简称“杭电”, 不好不差,省级重点而已,知名校友零星有几个的,比如京东方创始人王东升、阿里巴巴创始人之一的戴珊。

毕业后,孙海涛先跑到上海打工,从事软件销售工作,凭个人努力,做到总助位置。

如果按此轨迹的话,那么他就是一个极其普通的工薪阶层,朝九晚五,按部就班,是的,很多的人生也就仅限于此。

然而,孙海涛拥有浙江男儿从商的意愿,内心一直有创业计划,一心想做老板,不惜豪赌一把,赢得不一样的人生。

他找来了大学的7个同窗,以“兄弟帮”的形式开始第一次创业。

他们筹集了50万元,创办了E都市,也就是大规模的三维仿真城市。

但这个比较烧钱的创业项目,一下子钱就不够了,没办法,只能找人融资了。

这时一个叫庞小伟的萧山人作为白衣天使送来了资金。庞小伟会写诗,在浙江投资圈里,属于一股涓涓清流,文人情怀较重。

正是在庞小伟的帮助下,孙海涛注册了阿拉丁公司。

阿拉丁和阿里巴巴一样,都是***民间故事集《一千零一夜》里的主人公,梦想总是带有神话色彩。

在资本的助力之下,2004年11月,孙海涛和他的同伴们正式推出全球首个大规模三维仿真城市——“E都市杭州”。

详细周全的道路名称,栩栩如生的企事业单位的楼宇,强大方便的搜索功能,使得这个三维地图一炮打响。

当年当时,我试手过杭州本地两个新鲜出炉的网站:一个是淘宝网,另一个正是E都市。就体验感觉而言,E都市更震撼,至少比百度地图要好,觉得这两个网站都应该有不错的未来!

以后的发展和我的预期是一致的,毕竟用户体验才是王道。

2006年,孙海涛的公司被全球最权威的风险投资杂志《红鲱鱼》评为亚洲最具投资潜力的未上市公司100强;2007年,E都市被美国有线电视网CNN《商业2.0》评为全球最佳网站,并获得ICT信息技术展欧盟委员会奖。

3年时间,就3年时间,孙海涛便已江湖闻名,成为一个互联网的一匹黑马。

但是干了3年,孙海涛并不满足现有的业务框架体系,原因就是,E都市网虽然烧钱,但找不到盈利方式,徒徒赚了名气,而赚不到金钱。

赚钱才是王道,要不然,还不如给人打工实在!

2007年房地产如火如荼,孙海涛看着也心跳,决定第二次创业。

在2007年创办了69房产网,他试图用数字化的设备和方法去改造、改革这个行业,但此次创业并不顺利。

原因就是刚办网站时,尚处于房产高峰期,但仅隔半年后,也就是2008年美国次贷危机全面爆发,席卷全球,波及中国房地产行业,直接影响了一度以房产成交量为长远发展的69房产网。

孙海涛惨淡经营,很不甘心,进行第三次创业。

创业的方向依然是房产网,房产网和E都市融合起来,也就是试图让E都市找到盈利的模式,推出了房途网。想法当然很好,这是全球首家拥有三维地图找房功能的房产网站。

不过,和E都市一样,专注于杭州本地的,并没有打开局面,彼时的孙海涛只是杭州众多网络创业传奇人物一员,依然要寻找着新创业项目!

他坚守着房途网,对外宣称要做中国第一的专注看房找房的网络应用平台,后来开发出了“租房宝”,试图用信用卡付房租,解决租客一次性支付房租难的问题,方便租客多渠道、大额度支付房租。

事实上,有着创业星辰大海征途梦想的孙海涛隐约觉得,租房宝模式做不大,依然是不来钱的鸡肋,或者说,这个模式无法匹配孙海涛的雄心。

阿拉丁的神灯无法照亮这个创业者,一直到2012年初,依然是创业者,并没有多少财富,而且尚未实现财务自由。

尚未实现“财务自由”的孙海涛成为了一个重度信用卡用户。

那时,他有4张信用卡,给公司添置服务器他也刷信用卡,分期付费。

一开始他并没有在意自己的账单数据,后来无意中想到,“如果把积累的账单数据利用起来,会不会产生很大的价值呢?”再加上,孙海涛因为创业,经常忙到忘记还信用卡,他就想着能否从自身出发,做点事情,解决这个痛点。

在推出“租房宝”之前,即在2012年的5月,他拉了4个同事到杭州酒店,闭关一个月,做出了第一版的51信用卡App,这是孙海涛的第四次创业,彼时,他在创业的道路上走了8年,而走向社会10年,十年磨一剑,手法更加娴熟了。

而2012年刚好又是“互联网+”的时代,这是一个草莽时代,一时间涌现了多少英雄,但大浪淘沙,只是领了三四年的***。

但孙海涛的三四年,却无疑走向人生的巅峰,到2016年,他已经无比成功了——获得2016十大“年度创业家”奖、创业黑马“2016年度创业家”、万物生长大会杭州市2016年度创业人物、中国财经峰会最佳青年榜样……

又过了二年,2018年7月12日,香港交易所,北京时间9点30分,51信用卡(02051)挂牌上市,更是将孙海涛推到了更高的高度,成为世界级的独角兽企业,令世人瞩目。

此时的孙海涛功成名就,是个成功人士,创业明星了。

然而,2019年10月21日上午,有一个突发的新闻——杭州警方突袭51信用卡办公室。

据每日经济新闻报道,51信用卡办公室门口有警方人员把守,员工的都在公司里,办公室人员只进不出。下午3点钟开始,警方带人和装满资料的纸箱下楼,三辆客运大巴带着涉事员工开走。

后经警方披露,51信用卡合作的外包公司冒充国家机关采取软暴力手段,其实暴力催收、软暴力催收的问题一直存在的。

不过,51信用卡这一波操作又将这个敏感点带入大众视野。

股价也闻风而动,立即反应,停在了1.77港元/股,而去年的发行价8.5港元/股。

与其说是51信用卡的危机,不如说是孙海涛的创业危机的显露。

他已经成为“没落英雄”,或许现在依然有那么点光芒,但接下来的困难,可能是孙海涛无法抗拒的,毕竟“时势造英雄”,同时“时势亦毁英雄”。 

接下来,观鉴君来说说这个51信用卡如何抓住时势,又如何被时势所裹挟,最终又如何被时势所抛弃的!

   赌注51信用卡  

2012年初的孙海涛,依然没成功,依然渴望好的项目。
2012年是个分水岭,对于中国历史如斯,对孙海涛也如斯。这一年,蛰伏已久的孙海涛时来运转,终于打到了他自认为找到了合适自己的创业道路,或者说生财之道——51信用卡。
他随即将E都市、房途网等转手易人,比如2014 年 6 月,吴宇青、邱梅芳夫妇通过股权受让取得阿拉丁公司的控制权,开始精心经营起51信用卡。
毋庸置疑,孙海涛一直都是个嗅觉灵敏的人。
消费时代,人人都是卡奴,谁手头不缺钱,而且信用卡管理也是比较头疼的事。
于是,51信用卡开始就是以管理信用卡为基础的,无疑抓住了时代消费的热点,开始乘势而腾飞。
51信用卡发展经历了几个阶段:

 初创时期
51信用卡初创之际,制作一款为用户提供信用卡账单管理和还款提醒的工具型APP。
当然,这不是全部,也不是孙海涛成功的关键所在。
其实,51信用卡还有更隐秘的妙处,就是定位于信用卡“羊毛交流平台”。
因为彼时各家银行的APP和公众号都还没做起来,各种优惠和活动信息主要在线下网点和银行官网发布的,处于“信息不对称”阶段,正常人平时谁上银行官网啊,需要各路“薅羊毛”玩家交互信息。
51信用卡和其他几家信用卡平台都是当时起家的,那时也是各种羊毛最丰厚,银行最容易被撸秃的阶段,也就是说,喝到了“头口水”,这口水当然真香、真甜的。
举个例子,某家银行骨骼清奇,一度脑抽筋,搞了一个新年跨年刷的活动,满2000减1000、满5000减3000的活动,名额有限,先到先得!
看起来,好像一点没问题啊,但实际问题是,除夕午夜时分大家都在过年,哪还有几家店开门的?
于是,那个在半夜12:00准时放出来的名额,根本一般人用不了,只要有这方面信息的人,基本等于白给的,而且抢的人并不多。
最后都被养鸡场(POS机)的人给薅走了——毕竟他就守在POS机面前,近水楼台先得月,这个好处不薅,岂不是对不起脑抽筋的银行了?
还有就是一线、二线城市24小时营业的便利店,有人过去直接拿了5000的APP STORE充值卡,倒个手就赚到2500,这个挺值的啊!
51信用卡将这些信息整合起来,推送给用户,于是,这些“羊毛党”就开始军团化了,也就是薅得越来越专业。
与此同时,各家银行学精了上APP和公众号推广优惠信息,加上“卡惠”这种专门做优惠信息的陆续进场,51信用卡管家在“薅羊毛”这一块的优势就并不明显了,后面只有专心就做另外的方向了。
转向哪里呢?
和信用卡发放的机构银行合作,给用户办信用卡!

 转型时期
这一招在当时看是妙棋,还是那个原因,各家银行自己最开始在移动互联网(APP应用和公众服务号)的进展是严重偏慢的,跟不上市场上广大卡奴们办卡的需求。
当然有例外,那就是招行。
招行作为投入最大、互联网业务发展最成熟的银行,迅速稳住甚至进一步扩大了它在信用卡和个人金融服务上的优势。
但其他家银行看在眼里,急在心里,但自家APP和IT团队不争气,也没办法,只能干瞪眼了。
于是,其它银行只能用和现在ETC推广很像的,也是最粗暴最简单的手段:向分支网点下硬指标,必须基层员工办出来多少张信用卡。相信许多人都碍于熟人情面,办过几张,或者经常看到摆在超市路边、购物中心办卡小摊。
即便如此,线下办卡任务的压力依然极大!
这时他们盯上了51信用卡,因为有海量信用卡用户在这个平台上。
而51信用卡提供了一个办卡信息的交互平台,想要办信用卡的潜在客户,可以在APP上填写办卡需求信息,而银行的客户经理,可以登录APP在后台上看到这些办卡需求,然后选择性的去一一接洽,完成那要命的办卡任务!
完美,简直就是银行的及时雨。也就是说,最大的办信用卡的用户群其实集中在了51信用卡平台上。
这里微妙之处,在于同时对接了“需求”和“供给”,一下子51信用卡管家就火了,也是“我要信用卡”这个名字谐音的由来。
随着办卡的人数增加,许多用户也带来了跨行管理多卡的需求,尤其是各家银行的还款日和免息期都有所不同,一不小心就容易忘了。
这时51信用卡也是最早一批提供跨行信用卡账期管理功能的APP之一,而各家银行由于各自山头的原因,根本不可能提供这种跨行业务。
此时的51信用卡与银行是采取合作的姿态的,毕竟创业的初心就是专业做好管理信用卡的服务而已。至少在2015年前并不是提供信贷服务的,甚至直到2018年前,依然坚持初心的。那时的51信用卡主营业务主要包括:一是申请人通过51信用卡办理银行卡,51信用卡向银行收取渠道费;二是51信用卡利用沉淀的客户消费数据,为银行提供信用、风险等各类分析服务,由此获得51信用卡与银行联名信用卡分成。
但这里所谓的“科技服务费”就涉及51信用卡管家没有权限和端口来获得信用卡账单的问题,作为一个互联网团队,当时选取了有点激进的方式——直接获得用户账单邮箱的账号和密码,用“爬虫”自动抓取和获得账单信息。
这个方法其实是涉及用户隐私权的,51信用卡是最早有胆子做的,其他的平台只是观望。
直到大家都发现,原来中国人根本没那么重视隐私信息和账户安全性,大家就都捋起袖子加油干,包括后面甚至支付宝也都上了邮箱授权查询账单的功能。
此时,处在灰色地带的51信用卡,虽然有背负非法搜集买卖个人信息的“污点”,但由于是新生事物,这方面的监管尚未跟上,所以,一直在野蛮成长。
银行认可也认可这个佼佼者,主动跟51信用卡打好关系,争取更多的用户,形成了同盟关系。

高光时
直到2018年,51信用卡依然顺风顺水。
到2018年科技服务费从2015年的4501万元增长到2018年的2.56亿元。
但是51信用卡可能已经想到了,银行自己的服务体系早晚会跟上,并且把51信用卡逼向绝境,再无生存空间的。这也是51信用卡的必然结局。
随着各家银行APP、服务号和信息系统的成熟,办卡你直接去官方申请就可以了,最快5分钟就可以出结果,账单各家官方APP都可以设置自动还款和日期提醒。
危险不仅仅是各家银行的“补位”,还是互联网巨头的“占位”,比如支付宝和微信等互联网巨头都发力了信用卡还款。这自然导致51信用卡这个向用户提供管家服务,向银行提供信息服务的跑道就变得越来越拥挤了。
马上,随着服务号和APP的成熟,消费者又陆续被导流回到了各家官方渠道里,还款免手续费,瞬间到帐,还更安全!
当然,此时各家银行还是各扫“门前雪”的,并没有像51信用卡这般整合各方的资源。
直到最后,2017年12月11日,“大杀器”终于祭出,银联自己的钱包——“云闪付APP”,这是官方的信用卡管理APP应用。
到这时,留给51信用卡的机会已不多,且大局已定。
这个绝对官方的APP,可以直接绑定你手里所有带银联标识的信用卡和储蓄卡,还有各种银联系的官方优惠和活动。
最恐怖的是,它可以通过银联自己的接口,实时获得你所有银联卡的线下(含闪付)交易记录,再根据收款方编码,实时给出刷卡的明细和收款方。
比如你想查账,某天某卡消费了58块,云闪付基本上可以把付款时间、金额、收款方全部都显示出来,然后还贴心的提供了记账、备注和统计功能。请注意,是你名下所有已绑的银联卡都可以绑定的。
在此基础上,云闪付后来还打通了几乎所有银联卡(含双币卡)的跨行还款功能,目前不限额、不限行,而且所有的还款流程都可以在云闪付一个APP里完成。
别忘了,支付宝超5000元、微信超2000元都需要付手续费了。
最后一个大杀器就是全体系查账功能,这个APP能实时把你所有绑在其下的储蓄卡的余额显示出来,完全不再需要登录任何一个网银,只要你给了授权。
而跨行信用卡申请、跨行信用卡开户、跨行转账(免费)、公共缴费、海外退税,也基本都配置全了。
云闪付一出,这还有51信用卡这种非官方APP什么事么,直接连家都抄了。
此时的51信用卡,依然处于“高光时刻”,毕竟“大杀器”只是刚刚祭起,而51信用卡已经是庞然大物。2018年7月12日,香港交易所,北京时间9点30分,51信用卡(02051)挂牌上市,孙海涛发表感言:

“51信用卡的股票代码是2051,我希望能为这家公司拼命到2051,那年我才71岁。  ”

此时的孙海涛风光无二,而51信用卡则成为世界级的独角兽企业,令世人瞩目。


而在繁华的背后,51信用卡已经走在了下坡路上,或者说,已经被银行和互联网巨头挤得无路可走了!


 裸奔时期
既然51信用卡“科技服务”这条路越走越窄,很快可能抓瞎无路可走了,那也只有另辟蹊径,走不寻常路。
那么,孙海涛选择了一条什么新路子呢?
很简单的操作,也是无奈之举的操作——从管理信贷开始转向提供信贷服务(在线撮合信贷)了!
在上市之际,其招股书中已经体现出它这项新业务,51信用卡已逐步转型做在线信贷撮合这种高风险高回报的业务。
也就是说,51信用卡试图将自己的用户转化为“借款人”,同时推出了“51人品贷”,开始大踏步地放贷,说白了就是推出“P2P服务”。
2018年,在这个比较特殊的年份,51信用卡逆势而行,更是全面转向P2P业务。而51信用卡与银行采取合作的姿态,或多或少,给人们有银行作为背书的印象。因此,信贷业务还是相当可观的,2018年这一年28亿的收入,其中20亿就来自于信贷服务。
也就是说,由向银行提供“科技服务”,慢慢地变异成提供“信贷服务”了。对此,孙海涛声称:

“现在,我们要打造‘信用卡金融生态’战略,为用户提供负债管理、理财、借贷以及分期等综合金融服务。

然而,这并不光明的路子,而是“野路子”。
搞“信贷服务”本身就是银行的传统主营业务,各大银行利用互联网开始吃这一口,并且慢慢地跟了上来。
比如“云闪付”上线了“理财信贷”频道,闪亮亮写着4个大字:“速借50万”。而且是由新网银行提供的“好人贷”和广发银行提供的“E秒贷”,速度更快、更便捷,可以说是分分钟搞定的。
51信用卡作为民企,相比这些银行背景的信贷服务,“野路子”怎么可能与“正规军”打拼呢?
2018年,51信用卡从巅峰开始跌落,但走上了这条路,也只能继续走下去!
其实在2018年,51信用卡也只是“流血上市”。我们可以看下它的股价,也是恰好赶上18年熊市,上市至今一路地跌,几乎没有什么浪花可言,最终股价一直就在2港元上下波动。
对此,36氪写过《中国公司疯狂IPO:想象中的一夜暴富,现实中的流血上市》,里面的公司就包括了51信用卡。
问题慢慢地显露出来,51信用卡此举无异于“火中取栗”。2018年七八月份,也就是51信用卡上市前夕,P2P集中爆雷,死了一大片,迎来了资本市场的“至暗时刻”,在数以万计的投资者血本无归的同时,各种暴力催租层出不穷,制造了不少的家庭悲剧,成为社会一大痛点。
于是,各地政府就开始对互联网金融风险开始专项整治,要求P2P平台落实“三降”,即出借人人数、业务规模、借款人人数下降。
“三降”之下,51信用卡感觉眼前的道路越来越收窄,旧有的“科技服务费”这口水,已经快干涸了,与各大银行合作的基础也渐渐消失,而救急的“信贷服务费”这口水,因为政策收紧,处于严打高压状态,然而现在51信用卡的收入七成都搞信贷撮合了,也就是来源于P2P平台收入。
怎么办?回到老本行,收取“科技服务费”?虽然诟病的只是“爬虫问题”,即非法搜集买卖个人信息,也不会出多大问题的,但这明显不能持续的业务,不要说是三成了,接下来还会降得更厉害,旧有的江山已经不复存在,而是交给这个江山本来拥有者,51信用卡只不是“挤进来”,一度占了C位罢了,但迟早要还的,毕竟说得不好听一点,就是鸠占鹊巢。
现在对于51信用卡而言,就是“华山一条路”了,从事信贷撮合服务,也就是将自己转型成为P2P平台。
然而,P2P的尽头就是断头路。
P2P平台其实就是黑产业,只不过应用了“互联网+”的概念,以金融创新之名行高息放贷之实,从地下黑产业,堂而皇之来到地面,而且得到了政府支持、专家吹嘘、银行合作、股票上市的魔幻现实主义的状态。
但毕竟做的是放贷业务,借款人借钱都打着如意算盘的,只借不还,认真做老赖的。
很多借款人,特别是企业为什么要借钱?众所周知,企业融资最好的方式,正规途径就是三——就是银行贷款、发行债券、上市融资。上市融资门槛最高,发行债券也是要经过严格审核,因此,银行贷款反而最为容易。但这些企业又欠银行一屁股债,银行考虑到风险,不再借钱了!
怎么办?那只有向民间借贷了,选择P2P来融资。
但是经济下行、金融去杠杆,经济形势不行啊,企业要活下去谈何容易?想还也还不起!想想先锋系为何会脆断?其中像汇源果汁这样的企业也坚定不移地做起老赖起来。
放出去贷款,要不回来怎么办?只有暴力催债了。
所以,高息放贷就少不了暴力催债的常规操作了,毕竟高利贷是偏门生意,从来都和黑社会就是一对孪生兄弟。
“夜路走多了,总能遇到鬼”,51信用卡这次玩脱,终于撞到了枪口上。
但在这个时候去撞枪口,说明51信用卡眼前的路真的越来越窄,早就无路可走了,只能一路走到黑!
孙海涛跳上了自己设定的赌局里,并把自己押了上去——他是不可能停下来的,现在正是末路狂奔时期!
或许51信用卡成就一个资本市场笑话:2019年捕获独角兽最多的机构,除了红杉、阿里、腾讯之外,就是警方了。


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